При покупке недвижимости в ипотеку следует внимательно выбирать банк и анализировать все риски. Рассмотрим несколько критериев, на которые нужно обратить внимание каждому заёмщику.
Выбор надежного банка
Наиболее важные факторы:
1.У него должна быть лицензия Центрального банка РФ на осуществление банковских операций.
- Банк участвует в системе страхования вкладов.
- Длительность работы на рынке ипотечного кредитования.
- Позиции в рейтингах надежности, которые составляют ведущие рейтинговые агентства.
- Отзывы клиентов и репутация банка в средствах массовой информации.
В России есть также системообразующие банки, которые во время кризиса будет финансово спасать государство. На них надо обращать внимание в первую очередь.
Анализ рисков
При оформлении ипотечного кредита необходимо учитывать следующие риски:
- Потеря работы или снижение доходов. Нужно оценить перспективы трудоустройства в своей отрасли и возможность создавать несколько источников дохода.
- С недвижимостью может что-то произойти в результате несчастного случая. Чтобы избежать больших финансовых потерь, нужно оформить ипотечное страхование. Оно подразумевает защиту имущества, жизни и здоровья.
- Также полис спасёт во время ухудшения финансового положения, например, можно будет получить компенсацию, если работник лишился места не по своей воле (увольнение, сокращение и т. д.).
Как правило, сейчас банки не одобряют кредиты на недвижимость без страховки.
Что нужно, чтобы обеспечить финансовую устойчивость
В основном банки советуют:
- Создавать финансовую подушку безопасности в размере не менее 6 месячных платежей по кредиту. Грубо говоря, если платёж 50 тысяч в месяц, то примерно 300 тысяч рублей должны лежать на вкладе (или накопительном счету) нетронутыми.
- Не допускать, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке превышал 30–40% от совокупного дохода семьи.
- По возможности вносить платежи досрочно, что позволить в дальнейшем снизить их размер. Это должно быть предусмотрено условиями кредитного договора.
Другие полезные советы
- Внимательно читать договор. В основном неприятные ситуации с банками начинаются с фразы «Я не прочитал это в договоре».
- В сложной финансовой ситуации быть на связи с банком, обратить внимание на рефинансирование в другой организации (лучший вариант, не влияет на кредитную историю).
- Если ситуация сильно ухудшилась, воспользоваться реструктуризацией (пересмотр условий договора, отсрочка платежей).
- Узнать подробнее про налоговые вычеты, которые положены всем, кто покупает жильё в ипотеку.
Если учитывать все эти нюансы, в том числе внимательное прочтение договора, то ипотечное кредитование не станет ярмом на шее, а превратится в долгожданную покупку своего уютного гнёздышка.